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21世紀經(jīng)濟報道 記者李愿 北京報道

個人養(yǎng)老金賬戶開立近3000萬，商業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)服務(wù)體驗，以留住個人養(yǎng)老金客戶。

(資料圖)

繼2022年11月，首家在APP推出“個人養(yǎng)老金”專區(qū)后，21世紀經(jīng)濟報道記者從光大銀行了解到，近日該行對APP“個人養(yǎng)老金”專區(qū)進行了升級。

或向存量博弈轉(zhuǎn)變

據(jù)光大銀行相關(guān)負責人介紹，為切實做好個人養(yǎng)老金融服務(wù)，順應(yīng)養(yǎng)老財富管理發(fā)展趨勢，該行APP對個人養(yǎng)老金專區(qū)進行功能升級，打造涵蓋“賬戶+功能+產(chǎn)品”三位一體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系和綜合金融服務(wù)：

一方面，光大銀行APP進一步完善個人養(yǎng)老金開戶、繳存功能，有效簡化客戶選卡環(huán)節(jié)，支持養(yǎng)老金繳存綁定他行卡進行資金轉(zhuǎn)入、繳存；推出個人養(yǎng)老金繳存憑證查詢及下載功能，客戶可下載月度及年度繳存憑證，用于個人所得稅年度匯算清繳抵扣，方便享受個稅優(yōu)惠。

另一方面，光大銀行APP持續(xù)加強財富管理服務(wù)建設(shè)，個人養(yǎng)老金專區(qū)首頁可以直觀展示客戶資產(chǎn)總金額及活期、存款、基金等大類資產(chǎn)余額，資產(chǎn)分布展示更清晰；實現(xiàn)養(yǎng)老基金業(yè)務(wù)全流程線上化服務(wù)，客戶無需親臨柜臺即可進行辦理。

個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)于2022年11月25日正式推出，首批23家商業(yè)銀行可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，且個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性。3月2日，人社部副部長李忠在國新辦發(fā)布會上介紹稱，各有關(guān)方面共同努力，群眾積極參加，實施3個月以來，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)已經(jīng)達到2817萬人。

“預(yù)計個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)增量競爭或?qū)⒃诙唐趦?nèi)向存量博弈轉(zhuǎn)變，由于個人養(yǎng)老金資金賬戶存在唯一性，且可在各機構(gòu)間遷移，短期激勵帶來的開戶流量后續(xù)如何長期沉淀，或?qū)⒊蔀橹匾P(guān)注點?！敝薪鸸俱y行業(yè)分析師王子瑜表示。

在2022年年報中，多家銀行披露了個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)情況。興業(yè)銀行披露，截至2022年末，該行共開立個人養(yǎng)老金賬戶229.16萬戶，列全行業(yè)第三位，市場占有率超10%；招商銀行披露，截至2022年末，該行共開立個人養(yǎng)老金資金賬戶165.92萬戶；中信銀行披露，截至2022年末，該行個人養(yǎng)老金賬戶30.25萬戶，賬戶累計繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元；民生銀行披露，截至2022年末，該行個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)39.52萬戶，贏得市場先機。

“截至去年末，興業(yè)銀行個人養(yǎng)老金開戶數(shù)229萬戶，在中國銀行業(yè)位居第三位，僅次于建設(shè)銀行和工商銀行。”興業(yè)銀行董事長呂家進在該行業(yè)績發(fā)布會上談及該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型釋放的紅利時舉例稱。

不過，建設(shè)銀行、工商銀行均未在財報中披露該行各自個人養(yǎng)老金開戶情況，僅對相關(guān)業(yè)務(wù)開展思路進行了介紹。

中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用日前表示，金融機構(gòu)提供的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，需把麻煩和復(fù)雜留在機構(gòu)，把方便和快捷給予參與人，充分發(fā)揮各類機構(gòu)稟賦優(yōu)勢，提供不同風險收益特征的金融產(chǎn)品，建立個人養(yǎng)老金融有機生態(tài)。同時，需以個人養(yǎng)老金產(chǎn)品為核心，不斷探索服務(wù)新范式，為個人提供一站式全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)。

繳費額度為何低？

在各家銀行爭搶客戶開立個人養(yǎng)老金客戶的同時，正如中信銀行數(shù)據(jù)所反映，當前個人養(yǎng)老金戶均繳存金額遠低于每年1.2萬元的額度。

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元。由此計算，實際繳費人數(shù)僅有參加人數(shù)的31.37%，繳費人群平均每人往賬戶里繳費金額2316.48元。

成都市人社局養(yǎng)老保險處處長、一級調(diào)研員王衛(wèi)華表示，從目前掌握情況看，開戶人數(shù)占參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)比例，繳費人數(shù)在開戶人數(shù)中的占比，以及滿繳人數(shù)在繳費人數(shù)中的占比均有較大提升空間。究其原因：在繳費環(huán)節(jié)，相當一部分群體因收入水平相對較低而無法享受稅收優(yōu)惠，參保繳費動力不足；在投資環(huán)節(jié)，除儲蓄類產(chǎn)品外，其余三類產(chǎn)品不能保證投資收益；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，尚需繳納3%稅費，對非納稅人群不夠友好。同時，參加人在因罹患重大疾病、遭遇自然災(zāi)害等特殊情況時，沒有提前支取個人賬戶資金的制度設(shè)計。這些都不同程度影響了很大一部分人群特別是青年群體的參與積極性。

“相關(guān)金融機構(gòu)推出了大量個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，但與之相匹配的投資教育與顧問服務(wù)沒有跟上，難以向參加人提供科學(xué)精準的定制投資服務(wù)和智能便捷的委托投資服務(wù)?！蓖跣l(wèi)華還指出。

王子瑜也表示，個人養(yǎng)老金服務(wù)屬于財富管理的重要板塊，客戶流量沉淀率取決于開戶行的綜合財富管理能力，持續(xù)豐富產(chǎn)品貨架、切實增強大類資產(chǎn)配置能力與選品能力，持續(xù)關(guān)注投資者教育等是促進客戶留存的核心競爭力。

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