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農(nóng)信機構(gòu)作為農(nóng)村金融的主力軍，在推動農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展，滿足農(nóng)民金融服務(wù)和信貸支持，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展方面具有重要作用。

但從目前情況來看，真正實現(xiàn)普惠金融成為立行之本的行社并不多，能夠作為普惠樣板在全省農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)被復(fù)制成功的銀行更是屈指可數(shù)。隨著大型銀行不斷下沉縣域拓展業(yè)務(wù)，農(nóng)商銀行又該如何打造新的競爭優(yōu)勢？為此，《農(nóng)村金融時報》記者近日采訪了湖南宜章農(nóng)商銀行副行長易文。

【資料圖】

記者：農(nóng)信系統(tǒng)的定位是做好普惠金融服務(wù)。目前，真正實現(xiàn)普惠金融成為立行之本的農(nóng)商銀行并不算多，且優(yōu)秀經(jīng)驗難以被復(fù)制。您認為出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有哪些？

易文：一是對轄區(qū)人員和經(jīng)營主體底數(shù)不清、情況不明，未建立有效的大數(shù)據(jù)管理模式。隨著時代的發(fā)展，人口不斷遷入和外流，農(nóng)村人口流失，城鎮(zhèn)區(qū)域不斷擴大，經(jīng)營主體越來越多，行業(yè)分工更加精細，物理網(wǎng)點和人員成本日漸增高，難以像以前一樣靠設(shè)立信用站和個人記憶能力了解區(qū)域內(nèi)的真實情況，因此，很多銀行只知道區(qū)域內(nèi)有多少人口，但對這些人的具體情況不熟悉，只知道區(qū)域內(nèi)面積有多大，對區(qū)域內(nèi)的經(jīng)營主體和從業(yè)人員情況不熟悉。

二是普惠金融工作開展僅停留在表面，未建立系統(tǒng)性的管理制度。為踐行普惠金融，各農(nóng)商銀行采取了不少措施，比如要求員工開展大走訪活動。但是，對于怎么走訪、怎么管理、走訪效果以及走訪采集的信息等，缺乏系統(tǒng)性制度和措施來保障，網(wǎng)點人員變更后又會重新走訪，事倍功半，普惠金融成效不明顯。

三是對網(wǎng)格化管理和整村授信認識不足，未建立系統(tǒng)性的科技支撐。很多農(nóng)商銀行雖然知道普惠金融需要用網(wǎng)格化走訪和整村授信去實現(xiàn)，但在實際操作過程由于頂層設(shè)計流程不清晰、落地跟蹤不到位，加上系統(tǒng)性科技支撐不夠，大量人員重復(fù)勞動，可能造成“熱熱鬧鬧”開場，“悄無聲息”收尾。同時，網(wǎng)格化走訪和整村授信均耗時、耗力、見效慢，不少員工認為沒有必要開展這類工作，導(dǎo)致強力推進效果卻大打折扣的現(xiàn)象。

四是對科技賦能普惠金融認識不足，未建立系統(tǒng)性的科技戰(zhàn)略規(guī)劃并付諸實踐。雖然數(shù)字化轉(zhuǎn)型提了多年，但是大家對于農(nóng)商銀行應(yīng)該建設(shè)成什么樣的數(shù)字化銀行概念不足，沒有形成具體的目標(biāo)路徑，也沒有系統(tǒng)化去建設(shè)科技類系統(tǒng)?，F(xiàn)狀是需要什么建設(shè)什么，看著誰用得好就購買什么，由不同的公司開發(fā)不同的系統(tǒng)，沒有體系化的來做科技建設(shè)，造成各系統(tǒng)之間出現(xiàn)壁壘，無法整合系統(tǒng)的應(yīng)用和數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)孤島，造成數(shù)據(jù)浪費和重復(fù)建設(shè)。同時，農(nóng)商銀行也缺乏創(chuàng)新型科技人才，在科技人才培養(yǎng)方面存在“真空”。

記者：在農(nóng)信機構(gòu)發(fā)展普惠金融這條路上，您認為關(guān)鍵是什么？應(yīng)該如何做？

易文：如今，普惠金融與金融科技形成了密不可分的關(guān)系，做好普惠金融離不開系統(tǒng)化的科技支持和制度支撐。

首先，要有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念和準(zhǔn)備。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要積累大量的數(shù)據(jù)，農(nóng)商銀行發(fā)展至今留存了大量基礎(chǔ)客戶，客戶的變化都會留下海量的數(shù)據(jù)流。農(nóng)商銀行要能夠?qū)⑦@些海量的數(shù)據(jù)流保存下來，建立數(shù)據(jù)倉庫，規(guī)范化管理好基礎(chǔ)數(shù)據(jù)流，了解客戶的變化情況，為未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

其次，要厘清網(wǎng)格化管理和整村授信的概念和關(guān)系。網(wǎng)格化管理是將管轄的區(qū)域以物理網(wǎng)格的形式進行規(guī)范化管理，物理網(wǎng)格管理可分為兩類，一類是以經(jīng)營場所為格進行管理，包括行政單位、企事業(yè)單位、小微企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)營場所的從業(yè)人員，重點是集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道；另一類是以戶籍為格進行管理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、逐村、逐組、逐戶進行分類管理。以經(jīng)營場所為網(wǎng)格管理，一般都是采取地毯式走訪，逐戶了解情況來實現(xiàn)普惠金融；以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村級戶籍為網(wǎng)格管理，一般都是采取整村授信的形式實現(xiàn)普惠金融。通過這兩種方式，基本上可以實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)人員全覆蓋。

再次，要將網(wǎng)格化走訪和整村授信系統(tǒng)化，實現(xiàn)可視化、數(shù)據(jù)化管理。網(wǎng)格化走訪和整村授信需要花費大量的人力、物力，如果將這兩項都系統(tǒng)化，就能有效減輕重復(fù)勞動。同時，網(wǎng)格化管理形成的數(shù)據(jù)再與銀行本身的數(shù)據(jù)倉庫結(jié)合，在實現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化基礎(chǔ)上，沉淀網(wǎng)格化走訪獲得的信息和整村授信數(shù)據(jù)成果。

最后，要學(xué)會運用數(shù)據(jù)做具體量化分析和名單篩選。通過網(wǎng)格化走訪和整村授信采集到大量數(shù)據(jù)，在沉淀到一定數(shù)量的時候，農(nóng)商銀行就能夠運用數(shù)據(jù)進行業(yè)務(wù)建模和數(shù)據(jù)分析，就能夠更加精準(zhǔn)地了解區(qū)域內(nèi)人員的情況，并且可以通過數(shù)據(jù)變動分析更加有效掌握區(qū)域的變化情況。

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